GMDB 是「Guarantee Minimum Death Benefit」的縮寫，中文翻譯為「保證最低身故給付」。這是一種常見於投資型保單，特別是變額年金保險中的附加功能。
GMDB 的主要特點
- 保證最低身故金額： 不論投資帳戶的價值如何波動，保險公司保證在被保險人身故時，受益人至少可以領取一筆事先約定的最低金額。這項保障，讓保戶在享受投資收益的同時，也能確保基本的保障。
- 降低投資風險： 透過GMDB，保戶可以降低因投資失利而導致身故保障不足的風險。即使投資帳戶的價值低於保證金額，受益人仍能獲得約定的金額。
- 增加保單吸引力： GMDB 的存在，讓投資型保單更具吸引力，許多人會因為這個附加功能而選擇購買。
GMDB 的運作方式
當保戶投保附有GMDB的投資型保單時，會與保險公司約定一個保證最低身故金額。當被保險人身故時，保險公司會比較以下兩個金額，並給付較高的金額：
- 投資帳戶價值： 即時計算保戶投資帳戶的價值。
- 保證最低身故金額： 保戶與保險公司事先約定的固定金額。
GMDB 的優點
- 保障身故風險： 提供保戶基本的保障，讓家人在發生不幸時，仍能獲得一筆穩定的收入。
- 增加投資彈性： 因為有GMDB的保障，保戶可以更積極地進行投資，追求更高的報酬。
- 心安理得： GMDB的存在，讓保戶能夠更安心地進行投資，不必過度擔心投資失利。
GMDB 的缺點
- 保費較高： 相較於沒有GMDB的保單，附有GMDB的保單保費通常會較高，因為保險公司需要承擔額外的風險。
- 複雜性高： GMDB的設計相對複雜，保戶需要花時間了解相關條款，才能充分掌握保單內容。
GMDB常見的搭配保單
- 變額年金保險：
- 變額年金保險本身就是一種長期投資的工具，透過定期定額的方式累積資金，以達到退休或其他人生目標。
- 將GMDB附加在變額年金保險上，可以確保即使投資績效不佳，受益人仍能獲得一筆最低的保障。
- 許多保險公司提供的變額年金保險都附有GMDB這個功能。
- 投資型壽險：
- 投資型壽險兼具保障和投資的功能，除了提供身故保障外，還能參與投資市場，以期獲得更高的報酬。
- 將GMDB附加在投資型壽險上，可以強化身故保障，讓受益人即使在投資市場波動時，也能獲得穩定的給付。
GMDB與其他保證給付的比較
| 保證給付類型 | 保障內容 | 特點 |
|---|---|---|
| GMDB（保證最低身故給付） | 保證在被保險人身故時，受益人至少能領取一筆事先約定的最低金額，不論投資帳戶價值如何。 | 確保最低身故保障，降低投資風險。 |
| GMWB（保證最低提領金額） | 在一定期間內，每年可保證提領一筆最低金額，即使投資帳戶價值不足，也能維持穩定的現金流。 | 提供穩定的現金流，適合退休規劃。 |
| GMAB（保證最低累積帳戶價值） | 保證在一定期間內，投資帳戶價值至少會達到某一特定金額。 | 確保投資帳戶的最低價值，適合長期投資。 |
| GLWB（保證生活年金） | 保證在特定年齡後，能領取一筆終身年金，即使投資帳戶價值不足，也能獲得穩定的收入。 | 提供終身收入保障，適合退休規劃。 |
差異總結
- 保障時點不同： GMDB保障的是身故時的給付，GMWB保障的是每年可提領的金額，GMAB保障的是帳戶價值，GLWB保障的是終身年金。
- 保障內容不同： 各種類型的保證給付，保障的內容和範圍都不相同。
- 適用對象不同： 不同的保證給付適合不同的人生階段和風險承受能力的保戶。
適合購買GMDB的人
- 風險承受能力較低的人： 希望在享受投資收益的同時，也能獲得基本的保障。
- 重視家人保障的人： 希望在發生意外時，能為家人提供足夠的經濟支持。
- 長期投資者： 適合規劃退休金或子女教育基金的人。
注意事項
- 保單條款： 每家保險公司的GMDB設計不盡相同，保戶在購買前務必詳閱保單條款，了解保障範圍、除外事項及費用等細節。
- 諮詢專業意見： 建議您諮詢專業的保險顧問或理財規劃師，以獲得客觀的建議。
總結
GMDB是一種不錯的風險管理工具，可以幫助保戶在享受投資收益的同時，也能獲得基本的保障。但購買前務必仔細評估自身需求，並選擇適合自己的保單。